W 2025 roku ubezpieczyciele wypłacili Polakom blisko 53,8 mld zł odszkodowań i świadczeń [1]. To o 7 proc. więcej niż rok wcześniej. Za tymi liczbami stoją konkretne szkody i realne wydatki, pokryte bez konieczności sięgania wyłącznie do własnej kieszeni. Trafnie pokazuje to różnicę między kosztem ubezpieczenia, który można łatwo uwzględnić w swoim planie, a wydatkiem, który pojawia się nagle, jeśli nie jesteśmy ubezpieczeni.
Po sąsiedzku łatwiej zadbać o to, co ważne
Ubezpieczenie i oszczędności odpowiadają na inne potrzeby, dlatego nie warto traktować ich jako rozwiązań konkurencyjnych. Dobrze zbudowany plan finansowy może łączyć oba rozwiązania: własne środki na mniejsze i częstsze nieprzewidziane wydatki oraz ochronę ubezpieczeniową w przypadku poważniejszych zdarzeń objętych umową. Dzięki temu nie trzeba wykorzystywać całej poduszki finansowej na jeden kosztowny incydent. Nie chodzi o to, żeby ubezpieczyć wszystko. Istotniejszy jest zakres polis i dopasowanie ich do osobistej sytuacji.
Znaczenie mają ponadto szczegóły zawarte w umowie. Na tym etapie przydaje się rozmowa z pracownikiem banku. Zamiast samodzielnie porównywać rozwiązania, można przełożyć własną sytuację na konkretne potrzeby i sprawdzić, jakiego rodzaju ochrona ma w niej rzeczywiste uzasadnienie. W Bankach Spółdzielczych z Grupy BPS, otwiera się w nowym oknie taka rozmowa odbywa się blisko klienta, w lokalnej placówce, gdzie jego sytuacja nie musi być anonimowym zestawem danych.
Podstawowe rodzaje ubezpieczeń i zakres ich ochrony
Do najpopularniejszych produktów należą ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe i na życie. Znajdziemy je w ofercie Banków Spółdzielczych z Grupy BPS, otwiera się w nowym oknie - klienci mogą, w zależności od dostępnej oferty, wybrać rozwiązanie odpowiadające ich potrzebom i sytuacji.
- Ubezpieczenia komunikacyjne. Dotyczą ryzyk związanych z posiadaniem i użytkowaniem samochodu. Podstawą jest obowiązkowe OC, z którego pokrywane są szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z ruchem pojazdu. Do tego dochodzą dobrowolne ubezpieczenia: AC obejmuje ochronę własnego pojazdu, natomiast NNW zapewnia ubezpieczonym świadczenia w razie następstw nieszczęśliwego wypadku.
- Ubezpieczenia majątkowe. Pozwalają objąć ochroną dom, mieszkanie oraz znajdujące się w nich mienie. Zakres zależy od konkretnej umowy, a przedmiotem ochrony mogą być między innymi skutki pożaru, zalania, kradzieży czy innych zdarzeń losowych.
- Ubezpieczenia na życie. Mają inny cel: ich znaczenie wiąże się przede wszystkim z zabezpieczeniem finansowym ubezpieczonego i jego bliskich w sytuacjach przewidzianych w umowie. Dla rodziny szczególnie ważne jest to wtedy, gdy jedna osoba odpowiada za znaczną część dochodów albo spłaca długoterminowe zobowiązania. W takim przypadku ochrona może stanowić finansową poduszkę, pomagając rodzinie utrzymać stabilność po poważnym zdarzeniu. Ubezpieczenie to często oferowane jest wraz z kredytem.
W przypadku przedsiębiorców lista rzeczy wymagających ochrony wygląda nieco inaczej. Samochód, lokal czy wyposażenie firmy mają swoją wartość, ale ich utrata lub uszkodzenie może pociągnąć za sobą coś więcej niż koszt naprawy. Przerwa w pracy, konieczność odtworzenia majątku albo roszczenie klienta potrafią zakłócić działalność i obciążyć firmowe finanse.
- Ubezpieczenia majątkowe dla firm. Służą ochronie składników majątku związanych z prowadzoną działalnością. W zależności od zakresu polisy mogą obejmować między innymi budynki, wyposażenie, maszyny czy inne mienie przedsiębiorstwa.
- Ubezpieczenia OC dla firm. Dotyczą odpowiedzialności przedsiębiorcy za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością (w zakresie określonym umową). To szczególnie ważny obszar do przeanalizowania, ponieważ charakter ryzyka zależy od branży, rodzaju świadczonych usług i sposobu prowadzenia biznesu.
Warto dodać, że w przypadku niektórych zawodów i rodzajów działalności przepisy wymagają posiadania obowiązkowego ubezpieczenia OC.
Gdy spłata kredytu staje się wyzwaniem
Kredyt jest zobowiązaniem rozłożonym w czasie, dlatego warto uwzględnić również sytuacje, w których jego spłata staje się trudniejsza, niż zakładaliśmy. Ubezpieczenie związane z kredytem stanowi dodatkowe zabezpieczenie na wypadek zdarzeń określonych w umowie, takich jak niezdolność do pracy, poważne zachorowanie czy utrata zatrudnienia.
W zależności od zakresu ochrony i warunków konkretnej umowy, świadczenie ubezpieczeniowe może obejmować spłatę zobowiązania lub jego części w przypadku zdarzeń objętych ochroną, takich jak niezdolność do pracy spowodowanej chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem, utrata zatrudnienia albo poważne zachorowanie.
Taka ochrona ma szczególne znaczenie wtedy, gdy miesięczna rata stanowi istotną część domowego budżetu albo kredyt jest spłacany przez wiele lat. Przy wyborze ubezpieczenia warto więc zwrócić uwagę nie tylko na wysokość składki, lecz i na zakres ochrony oraz rodzaje ryzyka, które obejmuje. Pozwala to ocenić, czy proponowane rozwiązanie odpowiada rzeczywistej sytuacji kredytobiorcy.
Przed zawarciem umowy ubezpieczenia warto sprawdzić między innymi, jakie zdarzenia są objęte ochroną, jakie obowiązują wyłączenia odpowiedzialności oraz jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać świadczenie. Znaczenie mają również okres ochrony i sposób ustalania jego wysokości. Tego rodzaju szczegóły decydują o tym, jak ubezpieczenie działa w praktyce, dlatego dobrze poznać je przed podpisaniem dokumentów.
